維基解密黃菊

　　在金融科技的下，如今的直銷銀行已不再是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的簡單延伸。民生銀行近日推出的直銷銀行3.0版，性地以“銀行”為主打，著力打造式的金融云平臺，引領(lǐng)國內(nèi)直銷銀行邁向了一個(gè)新時(shí)代。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來幾年內(nèi)，銀行模式將成為所有銀行的主流發(fā)展方向，而進(jìn)一步打造型的綜合性線上金融服務(wù)平臺，或?qū)⑹菄鴥?nèi)直銷銀行的未來趨勢。

　　作為商業(yè)銀行探索金融科技、輕資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)化的有益嘗試，直銷銀行近幾年來在國內(nèi)發(fā)展迅猛，迄今已超130家。

　　“我國大部分直銷銀行還處于發(fā)展的初級階段，即直銷銀行1.0時(shí)代，其主要特點(diǎn)是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的簡單延伸，以產(chǎn)品為中心，注重‘存投貸支付’產(chǎn)品服務(wù)，以零散獲客為主�！泵裆�銀行與中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合發(fā)布的《2018中國直銷銀行》（以下簡稱“《》”）提到，在此階段，盡管直銷銀行在產(chǎn)品研發(fā)、用戶規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模等各方面均發(fā)展快速，但隨著用戶需求的日益多元化和監(jiān)管政策趨嚴(yán)等多因素影響，也開始顯露出體制落后、產(chǎn)品服務(wù)能力亟待提升等問題。

　　金融科技的發(fā)展正在打破這些瓶頸。隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等為代表的金融科技正在改變傳統(tǒng)金融的信息采集、風(fēng)險(xiǎn)控制和商業(yè)模式，金融資源配置和服務(wù)供給在時(shí)間和空間上的逐漸被打破，直銷銀行開始向多元化、特色化、場景化、生態(tài)化的產(chǎn)品服務(wù)和化的經(jīng)營模式發(fā)展，即迎來2.0時(shí)代。

　　“2018年初面市的民生直銷銀行2.0，為客戶提供更豐富的產(chǎn)品、更智慧的服務(wù)旨，以標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制、高效能輸出的方式，為傳統(tǒng)企業(yè)提供金融科技服務(wù)支持。”民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部（直銷銀行事業(yè)部）負(fù)責(zé)人羅勇介紹。

　　在短短一年時(shí)間內(nèi)，直銷銀行在2.0的基礎(chǔ)上再次進(jìn)化升級，民生直銷銀行3.0所提供的“銀行”服務(wù)，將成為各領(lǐng)域有金融需求企業(yè)的橋梁。

　　據(jù)《》介紹，直銷銀行3.0提供的服務(wù)包括：面向個(gè)人客戶的純線上、低成本的零售直銷銀行；面向企業(yè)客戶提供的線上支付結(jié)算、財(cái)富管理、資金支持等綜合性金融服務(wù)；面向ISV（軟件開發(fā)商）提供專屬的金融云服務(wù)平臺，包括豐富的API接口和型產(chǎn)品。此外，部分領(lǐng)先直銷銀行還可以借助自身強(qiáng)大科技開發(fā)力量和齊全的金融產(chǎn)品庫，以及靈活快速的第三方合作標(biāo)準(zhǔn)化輸出模式，與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共建網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)。

　　從民生直銷銀行3.0來看，其主要涵蓋了個(gè)人金融、公司金融、城商行金融以及ISV金融四個(gè)領(lǐng)域，其中最大的亮點(diǎn)還在于城商行金融和ISV金融。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，在直銷銀行3.0中，民生銀行構(gòu)建了一個(gè)網(wǎng)金生態(tài)圈，利用該行自身優(yōu)勢，為一部分迫切想發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)但又受限于自身網(wǎng)點(diǎn)范圍和技術(shù)力量薄弱的城商行和農(nóng)商行，靈活快速地輸出民生強(qiáng)大的科技開發(fā)力量、齊全的金融產(chǎn)品庫，幫助這類銀行滿足客戶日益增長的新興消費(fèi)需求，協(xié)助其更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)下的激烈競爭，并通過與這類金融機(jī)構(gòu)合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，打造一個(gè)共享、、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，共同服務(wù)各類客戶群，改變以往的客戶分流局面，從而扎扎實(shí)實(shí)地實(shí)現(xiàn)普惠金融。

　　建立與ISV之間的“鏈接器”是民生直銷銀行3.0最顯著的特色。民生銀行利用直銷銀行3.0金融服務(wù)云平臺，向ISV服務(wù)商提供豐富的API接口，完全覆蓋賬戶類、產(chǎn)品類、支付類、數(shù)據(jù)類等場景，徹底改變傳統(tǒng)的系統(tǒng)對接開發(fā)模式，實(shí)現(xiàn)從點(diǎn)到線再到云的創(chuàng)新升級，從而形成各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入。與ISV之間的合作，民生銀行無需自己去創(chuàng)造生態(tài)，而是嵌入ISV的生態(tài)中，利用ISV生態(tài)中的各種場景分割或整合自身的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做“你的場景，我的金融”之間的合作。

　　當(dāng)下來看，直銷銀行不僅是商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要措施，更是商業(yè)銀行主動把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇、踐行普惠金融和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有益嘗試。

　　展望未來趨勢，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，直銷銀行將繼續(xù)利用金融科技創(chuàng)新經(jīng)營模式、運(yùn)營、服務(wù)手段和風(fēng)控機(jī)制，圍繞生態(tài)化、數(shù)據(jù)化、流量化持續(xù)演進(jìn)，進(jìn)一步打造型的綜合性線上金融服務(wù)平臺。

　　“未來幾年內(nèi)，銀行模式將成為所有銀行的主流發(fā)展方向�！薄丁罚�商業(yè)銀行構(gòu)建式金融云平臺，需要在以下方面持續(xù)發(fā)力。一方面要充分借助云計(jì)算、安全技術(shù)等金融科技，快速、高效推進(jìn)各方技術(shù)對接和標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)輸出；另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)洞察分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和實(shí)時(shí)風(fēng)控。此外，要提供遠(yuǎn)程服務(wù)可視化和線上渠道整合共享，為用戶提供多渠道互通聯(lián)動、安全一致的服務(wù)體驗(yàn)。

　　值得一提的是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，構(gòu)建式金融云平臺，商業(yè)銀行應(yīng)該更加專注于金融產(chǎn)品與服務(wù)的打造和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升，一方面整合自身基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，構(gòu)建基礎(chǔ)金融服務(wù)組塊，將底層金融服務(wù)依據(jù)不同場景聚合、集成為可被上層商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)調(diào)用的模塊；另一方面結(jié)合銀行端的金融交易數(shù)據(jù)和場景端的客戶行為數(shù)據(jù)，搭建新的金融風(fēng)控模型，提高風(fēng)控系統(tǒng)的度與準(zhǔn)確性。除此之外，式金融云平臺還可在基礎(chǔ)金融服務(wù)中融入人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等各類新技術(shù)，促使金融服務(wù)更強(qiáng)大、更精準(zhǔn)。